Пенсионная система переживает сложный этап перехода от количественных параметров к качественным. Она, безусловно, сожмется в объемах, однако станет надежнее и прозрачнее, прогнозирует Алексей Гончаров, член совета Большого пенсионного фонда.

Как вы относитесь к новой формуле расчета пенсий?

С точки зрения обычного гражданина ситуация выглядит менее понятно. Раньше всё было просто: у меня на счету сформировалось определенное количество рублей, из которых, с учетом расчетного возраста дожития, и назначалась пенсия. Теперь пенсию мне будут назначать исходя не только из этого, но и в зависимости от состояния госбюджета и баланса пенсионной системы. В результате пенсия может уменьшиться по сравнению с прежними расчетными параметрами.

С точки зрения гражданина с белой зарплатой, исправно получавшего взносы работодателя в государственный или негосударственный пенсионный фонд, может быть, даже участвовавшего в государственной программе софинансирования пенсий, эти изменения представляются невыгодными, да и нечестными.

Да, все понимают, что у государства есть проблемы с пенсионным обеспечением. Решать их можно двумя путями: взять деньги из бюджета, фонда национального благосостояния, других источников или стимулировать людей самим копить себе на пенсию. Наше государство изобретает новый путь, однако постоянными изменениями снижает доверие к пенсионной системе в целом. Трудно рассчитывать на то, что в этих условиях граждане понесут дополнительные взносы в ПФР или НПФ.

Но денег для исполнения текущих обязательств в ПФР действительно не хватает.

При этом выбран самый простой путь устранения дефицита перераспределение имеющихся источников, а не поиск новых. Например, чиновники сами говорят, что у нас 40% занятого населения не платят взносы, потому что получают зарплату в конвертах. Тем самым они формируют проблемы для пенсионной системы, потому что на пенсии претендуют, а взносов не делают. То же про нашумевшие изменения налогов по индивидуальным предпринимателям, пенсионные права которых формируются в полном объеме, а оплачиваются ими в условном. Ну не могут оставшиеся работодатели и их работники сбалансировать своими взносами всю пенсионную систему, даже если их лишить всей накопительной части пенсии и части страховой.

Пенсионная система это вопрос общественного договора. Надо объяснить людям, что нельзя не платить налоги и рассчитывать на пенсионную поддержку государства в старости.

Похоже, саму индустрию пенсионных фондов ждут тяжелые времена. Банк России намерен ужесточить регулирование. Как к этому относятся НПФ?

Эти меры неизбежны, потому что меняется роль государства на рынке. Вопрос в сроках и методах реализации этих мер. Взять, например, идею акционирования фондов. Надо проводить смену организационно-правовой формы? Надо. Потому что тогда будет понятно, кто владеет НПФ и в конечном счете отвечает за сохранность средств его клиентов-граждан РФ. Само владение будет прозрачнее и легитимнее, владельцам фондов станет проще их оценивать и развивать.

Поэтому мне странны разговоры об избыточности такого регулирования. Когда мы ищем клиента на рынке и заключаем договоры с предприятием, мы предоставляем ему много информации по результатам своей деятельности, баланс, иные детальные сведения. И это в порядке вещей. Когда же государство, которое дает системе НПФ бизнес размером в триллионы рублей, в лице регулятора рынка начинает задавать аналогичные вопросы пенсионной индустрии, индустрия начинает возмущаться. Да, индустрия многие годы имела иное регулирование, были случаи, когда клиенты НПФ реально потеряли деньги, что абсолютно недопустимо. И то, что сейчас государство идет в сторону ужесточения регулирования, неприятно, но неизбежно.

А что делать с недобросовестной конкуренцией? Число злоупотреблений на рынке не уменьшается, какими только способами фонды через агентов не переманивают клиентов.

Какую задачу ставит НПФ, так его агенты и работают. Если руководство фонда хочет привлечь максимальное число счетов любой ценой, ровно это оно и получит. Будут и фальсификации, и иные нарушения. Будут привлечены миллионы счетов, только какого качества будут эти миллионы и как долго они останутся в фонде?

Почти все участники рынка говорят, что после сжатия ОПС их интерес переместится в сектор добровольного страхования. Как вы оцениваете эти перспективы?

Для развития НПО основной вопрос знаешь ли ты свою клиентскую базу и ее потребности. Если ты набрал людей на улице, через «Евросеть», «Связной» и другие сети, то непонятно, кто эти люди, где они работают, что они хотят делать с пенсией, и думают ли о ней вообще, ставить на НПО бесполезно. В этом сегменте очень важна персонификация продуктов и подхода к клиентам, чтобы видеть, копит, например, металлург старше 40 лет себе на пенсию в программе добровольного софинансирования или нет, как ведет себя в этой истории нефтяник? Отсюда и выстраиваются программы НПО.

В последнее время на рынке сложились две разные модели фондов корпоративные и розничные. Какую вы считаете эффективной?

Мы начали работу на рынке как корпоративный фонд. В 2008 - 2009 годах работали с массовым клиентом, но вовремя остановились. По нашим ожиданиям, в ближайшие годы люди сами не будут заботиться о своей пенсии, рассчитывая на помощь государства или своего работодателя. Поэтому мы вернулись в корпоративный сегмент. Да, мы сильно упали в темпах привлечения счетов, но выиграли в качестве клиентской базы. Привлечение таких клиентов сложный и трудоемкий процесс. Во-первых, нужно иметь собственный обученный персонал, способный разговаривать с любой аудиторией молодой и пожилой, высокообразованной и менее образованной, но обязательно относящейся к целевому сегменту. Мы в последние годы выстраиваем взаимоотношения с крупными компаниями, в том числе для этих целей объединяемся с НПФ, принадлежащими корпорациям. Так, мы присоединили фонд «АФК Система» и получили крупнейших клиентов «Башнефть», МТС, МГТС, «Детский мир». Наличие таких клиентов позволяет нам увеличить средний счет и стабильность клиентской базы. Во-вторых, должны быть деньги на то, чтобы содержать достаточную инфраструктуру, филиалы, потому что этого требует персонал предприятий.

В чем сегодня соревнуются фонды? В темпах роста. По нашему мнению, это тупиковый путь. Количество счетов у фонда может расти, но отдача от них слабая, а издержки и оттоки клиентов высокие. Розничные стратегии дают высокий приток клиентской базы, но вопрос, сколько и как долго фонд на такой базе сможет зарабатывать, остается открыт. Всегда ли привлеченный счет приносит доход фонду и окупаются ли расходы на его привлечение и обслуживание быстрее, чем он уходит из фонда? Нам представляется, что не всегда.

К тому же обострилась проблема перетоков клиентов из фонда в фонд. Фонды с этим справляются, привлекая новых клиентов из ПФР. Но если государство ограничит деятельность по ОПС, отменит, как предлагается, выбор накопительной части пенсии с 2014 или 2015 года, прекратит поток новых клиентов на этот рынок, то розничные фонды окажутся в очень сложной ситуации: они по-прежнему будут тянуть друг у друга клиентов, не имея механизма их удержания. Это всё напоминает велосипед: пока ты крутишь педали, он едет, а перестал крутить - он упал.

ExpertOnline