В разгар пенсионной реформы, когда правительство меняет принцип расчета страховой пенсии, и урезает накопительную часть, самое время задуматься о личных сбережениях.

Пенсия современного человека должна состоять из трех частей: государственной (страховой и накопительной), корпоративной и личных накоплений. Так принято почти во всех развитых странах, так рано или поздно будет и у нас.

Прибавку к пенсии могут обеспечить НПФ и страховые компании. Они предлагают схожие продукты в сфере личных пенсионных накоплений. В обоих случаях нужно совершать регулярные взносы. Добровольные накопления осуществляются по индивидуальным программам, которые определяются при заключении договора с фондом или страховщиком. В документе прописываются порядок и размер взносов, а также параметры выплаты пенсии. Они могут производиться как в течение всего пенсионного периода, так и ограниченного срока (обычно он не должен быть ниже пяти лет). Кроме того, накопленные средства могут наследоваться.

У каждого способа инвестирования в свою будущую пенсию есть преимущества и недостатки.  Пенсионное обеспечение — это профильная деятельность НПФ: сфера «интересов» страховщиков шире, а значит, приоритетность развития, повышения качества и привлекательности для клиентов именно пенсионных программ у страховых компаний может быть низкой, отмечает руководитель отдела корпоративных и инвестиционных рейтингов «Эксперт РА» Павел Митрофанов. Кроме того, надзор за деятельностью НПФ более тщателен, чем за страховщиками (например, контроль за соответствием требованиям по инвестпортфелям фондов ведется в ежедневном режиме независимыми спецдепозитариями), добавляет г-н Митрофанов.

На вопрос «Когда нужно начинать копить?» все эксперты отвечают одинаково: «Чем раньше, тем лучше». При раннем старте накоплений конечная выплата будет больше, а размер регулярных отчислений незаметнее для вашего кошелька. Например, если вы начнете копить до 25 лет, то в пенсионном возрасте каждый отложенный рубль вернется к вам в виде 5—7 руб.; если в возрасте от 30 до 40 лет, то 1,5—2 руб.; а если от 40 до 50, то каждый рубль просто станет прибавкой к пенсии. А Евгений Бесплохотный приводит такой пример: если тридцатилетняя женщина будет откладывать на пенсию 30 тыс. руб. ежегодно, то после выхода на пенсию она будет получать дополнительно к госпенсии по 14,4 тыс. руб. ежемесячно, или 172,8 тыс. руб. ежегодно в течение десяти лет.

В негосударственных фондах все зависит от доходности: она не фиксирована и зависит от результата инвестиций пенсионных накоплений на рынке. «Если исходить из результатов среднегодовой доходности фонда за прошлый период, то можно предположить, что при взносах по 500 руб. ежемесячно на протяжении 25 лет пенсия может составить 9 тыс. руб. А если по 1 тыс. руб. — уже 18 тыс.», — рассказывает член совета НПФ «Большой пенсионный фонд» Алексей Гончаров.

Максимальный размер не ограничен: например, если человек вносит единовременно 1 млн. руб., а потом десять лет вносит по 60 тыс. руб., его пенсия может составить и 50 тыс. руб. в месяц. «Подчеркну — все эти расчеты всего лишь пример. Результат работы НПФ в прошлом не может гарантировать доходность в будущем», — добавляет г-н Гончаров. Но при этом, по словам г-на Гончарова, доходность НПФ все же выше доходности программ накопительного страхования. «В последние годы большинство НПФ сумели покрыть инфляцию, тогда как среди страховщиков средняя инвестиционная доходность составила 6—8%», — говорит он. Кроме того, НПФ на свои расходы по закону могут брать не более 15%, и только от дохода с пенсионных накоплений граждан. «Нет дохода — нет денег. Поэтому успешное инвестирование и хорошая доходность — единственный способ НПФ заработать на жизнь. В то время как страховые компании могут брать средства на свои расходы непосредственно с самих накоплений и взносов будущих пенсионеров», — резюмирует г-н Гончаров.

РБК